L’épargne retraite, la solution pour bien vous préparer

Parce qu’elle implique une réduction de vos revenus, et un niveau d’activités plus faible, la retraite suscite de nombreuses inquiétudes. Néanmoins, lorsqu’elle est bien préparée, elle constitue une belle période. La retraite vous offre un repos bien mérité après plusieurs décennies de dur labeur, et vous laisse le temps de vous adonner à vos passions. Grâce à l’épargne retraite, vous pouvez limiter les instabilités financières liées à la retraite et vivre pleinement cette phase importante de votre vie.

Qu’est-ce que l’épargne retraite : quel fonctionnement et quels avantages ?

L’épargne retraite fait référence à tout produit visant à mettre de l’argent de côté, via une institution financière habilitée, pour constituer une épargne récupérable à la retraite. Le souscripteur d’une épargne retraite verse donc régulièrement ou ponctuellement de l’argent sur ce produit d’épargne. L’institution financière se charge d’investir cet argent sur des supports (fonds euros, obligations, actions, etc.), afin de générer des intérêts. 

Quand vient le moment de la retraite, l’épargne ainsi constituée (incluant les éventuels bénéfices) est récupérée sous forme de capital unique ou de rente viagère (revenus régulièrement versés jusqu’au décès du souscripteur). La plupart des produits d’épargne retraite acceptent également une sortie mixte.

À la différence des autres produits d’épargne, les épargnes retraite bénéficient d’une fiscalité attractive. Les montants versés sont généralement déductibles du revenu imposable, dans la limite d’un plafond annuel. Tout en mettant en place une épargne de sécurité pour votre retraite, vous réduisez également vos impôts sur le revenu.

Quels sont les différents produits d’épargne ?

En 2023, il existe 2 principaux produits d’épargne retraite : le plan d’épargne retraite (ou PER) individuel et le plan d’épargne retraite entreprise.

Le plan d’épargne retraite individuel

Le plan d’épargne retraite (PER) individuel a remplacé le contrat Madelin et le plan d’épargne retraite populaire (PERP). Caractérisé par sa souplesse, le PER individuel permet à chaque souscripteur de décider librement des supports financiers sur lesquels seront investis ses versements. Il peut aussi opter pour une gestion pilotée par l’institution qui héberge son épargne retraite.

Lorsqu’une situation l’exige, le souscripteur ou un de ses ayants-droits peut procéder à une sortie anticipée. Le déblocage des fonds intervient en cas de décès, de surendettement, d’accident de la vie, etc.

Le plan d’épargne retraite entreprise (PERen)

Le plan d’épargne retraite entreprise (PER Entreprise ou PERen) est une formule exclusivement réservée aux salariés. Il a remplacé le plan d’épargne pour la retraite collectif (PERCO). Selon les prévisions de la convention collective de l’entreprise, il peut être obligatoire ou facultatif. Dans un cas comme dans l’autre, il affiche essentiellement les mêmes critères que le PER individuel. Le PERen vous fait néanmoins bénéficier d’un abondement de l’employeur, qui contribue à vos versements.

Quelle que soit la forme qu’il prend, le plan épargne retraite vous aide à consolider vos capacités financières en vue de la retraite. En dehors d’un PER, vous pouvez aussi préparer votre retraite en ouvrant un livret d’épargne populaire (LEP), un livret de développement durable et solidaire (LDDS), etc.

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